По-високи тавани на обезщетения и “бонус-малус” ще се отразят

Задължителната застраховка “Гражданска отговорност” няма да поскъпва до края на тази година, а в началото на следващата ще се вдигне с 10%. Това прогнозираха експерти от няколко големи застрахователни компании пред “24 часа”.

От бранша смятат, че средната цена на полицата до края на 2018 г. за най-масовите модели автомобили ще се движи в рамките на 250-270 лв. Тъй като в тях влиза и отстъпка за посредника, ако хората купуват от брокери, сумата може да варира с 10-12% отгоре.

Допреди няколко месеца средната цена бе 200-210 лв. Скокът дойде, след като в доклад финансовият регулатор отчете

разлика от

60 млн. лева

между приходи

и платени щети

След това дойде решение на съда, с което се разшири кръгът на хората, които имат право да претендират за обезщетения след катастрофи. Магистратите увеличиха и давностния срок, в който могат да се предявяват исковете.

Експерти изчислиха, че размерът на непредявени претенции може да стигне 1 млрд. лв. Данните на КАТ за катастрофите през петгодишния период, за който давността за искове още не е изтекла, дават основание за такава прогноза.

Компаниите в момента изплащат обезщетения по случаи отпреди 3 години, което означава, че на дневен ред са плащанията за пиковата откъм произшествия 2015 г. , когато жертвите са били 708 души и за които сега излизат съдебните решения.

Оказва се, че застрахователите са притиснати от решения, тъй като всяка година се повишават неимуществените обезщетения, присъждани от магистратите.

Преди 10 г. сумите

са били 30 хил. лв.,

сега вече са

100 хил. лв.

Задължителната полица “Гражданска отговорност” трябва да покрие имуществени и неимуществени вреди, нанесени от виновния водач.

Имуществени са щетите по колата и пътната инфраструктура. Неимуществени са разходите за лечение при пострадали или при смърт. Покрива се и загубата на доход на лицата, които починалият или пострадалият е издържал. Отделно съдът може да присъди обезщетение за болки и страдания на близките.

Застрахователните компании твърдят, че в България обезщетенията са сравнително високи. В Дания например горната граница е 100 хил. крони, което е около 13 000 евро обезщетение на един наследник. В Белгия най-високото е 24 000 евро, като то се полага на дете, останало сирак. В Австрия и Чехия сумите стигат до 12 000 евро, във Франция - до 30 000 евро.

Ефектът от съдийското решение ще се

отрази в цените

на полиците към

края на 2019 г.,

прогнозират от бранша. Причината за това очакване е, че у нас няма методика или законови разпоредби за това как точно да се определи стойността на едно обезщетение. Затова тя варира в големи граници в практиката на различните съдилища и за всеки конкретен случай. До догодина ще има съдебна практика с достатъчно на брой решения, което ще позволи на компаниите да сметнат какъв ресурс да заделят, за да посрещнат такива плащания.

Заради дисбаланса на пазара, който може да се мултиплицира от съдийското решение, финансовият министър Владислав Горанов вече предложи поправка в Кодекса за застраховането. Тя

предвижда

по-високи лимити

за обезщетенията

Досегашните 10 млн. лв. за неимуществени вреди при нараняване или смърт да станат 10,4 млн. лв., а летвата от 2 млн. лв. за щети, нанесени на имущество, да стане 2,1 млн. лв. Кабинетът вече одобри предложението, остава парламентът да го обсъди и гласува.

Докато съдийските решения и предстоящи промените в Кодекса за застраховането ще тласкат цените на задължителната застраховка в посока нагоре, два фактора ще ги теглят надолу, категорични са експерти.

Първият е конкуренцията. Битката за клиенти на един малък пазар като нашия е ожесточена, а цената на полицата е най-важният инструмент за оцеляване на него. Неслучайно компаниите не обявяват новите си тарифи и планове предварително. Хора от бранша прогнозират, че е вероятно

компаниите да

продължат да

свиват отстъпките,

които дават на брокери и агенти, за да оберат част от натиска за вдигане на цените. В същото време примерът на фалиралия “Олимпик”, който направи истински бум с евтини полици и се декапитализира, е пред тях и изисква тънки сметки за това колко трябва да струва полицата.

Вторият фактор, който ще се отрази върху цената на полицата, е ръстът на доходите.Тъй като тя е задължителна, а компаниите са заинтересовани всеки водач да има полица, те ще съобразяват темповете на вдигане на цените с този на доходите.

Системата “бонус малус”, която се очакваше да повлияе на цените, отново ще се забави и може да се въведе най-рано догодина.

Споделеният риск спестява

разходи на шофьорите

Автополиците са две - “Каско” и задължителната “Гражданска отговорност”. Първата покрива рискове при щети на автомобила, с втората застрахователят поема изплащането на обезщетения за причинени от шофьора щети на други лица, която се случва най-често при пътнотранспортни произшествия.

Наличието на такива полици гарантира, че застрахователят поема определен обем от отговорността на застрахования към пострадалите лица, срещу което получава заплащане, наричано премия.

Това означава, че при настъпване на т.нар. застрахователно събитие, най-често пътнотранспортно произшествие, застрахователят изплаща щетите. Обичайно пострадалите лица насочват претенцията си към застрахователя, тъй като те са задължени да са финансово обезпечени съразмерно рисковете, които са поели.

Ако претенцията се насочи към застрахования, той следва да обезщети увредения. Застрахованият има право да получи платените суми, доколкото застрахователното събитие е покрито от застраховката, както и ако застрахованият е изправна страна.

Ако обаче застрахованият е причинил вреди, които са по-големи от лимита на отговорността му, той отговаря за тях самостоятелно.

Задълженията на застрахования и на застрахователя се уреждат от закона и от договора за застраховка. В общия случай, за да няма проблем с покриването на щетите, е необходимо притежателят на полицата да е бил добросъвестен, т.е. да не е причинил вредите, за които се търси обезщетение умишлено или при груба небрежност, и да е спазвал правилата, които са уредени от закона или договора. Застрахователното обезщетение се изплаща от компанията пряко на пострадалите, задължително по банков път.

Глобите за тези, които нямат полица, е 250 лв. за физическо лице и 2000 лв., ако автомобилът е собственост на фирма.

Стационарните камери на КАТ правят автоматична проверка за наличието на полицата по зеления стикер, който трябва да бъде на предното стъкло на автомобила. Пътната полиция има право да спре от движение автомобил без задължителната застраховка.

След лятото на 2019 г. нова методика

ще свали цените за съвестните шофьори

За тези, които правят повече нарушения,

полицата ще е по-скъпа с до 350 лева

“Гражданскаотговорност” ще се изчислява по нова методика, популярна като системата “бонус-малус”. Това обаче ще стане най-вероятно след втората половина на 2019 г.

Целта е да се получи диференциация на цените, така че чрез тях да се стимулират съвестните водачи и да се санкционират тези с много нарушения.

Според различни прогнози с въвеждането на системата ще поевтинеят полиците за добрите шофьори средно с 50-80 лв. В същото време тя ще оскъпи застраховките за тези, които често причиняват катастрофи, от 100 до 350 лв. Все още не са готови разчетите как това движение на цените ще се отрази на средната цена на полиците и дали ще спадне общият процент на застрахованите автомобили.

От бранша не знаят какво ще влезе в методиката и от какво те ще могат да избират. Т.е. по какви критерии ще определят нарушителите и ще ги разграничават от останалите, какъв брой точки ще носят или, обратното, ще отнемат различните нарушения. Едва когато има яснота, те ще започнат своите актюерни сметки, за да се стигне до индивидуални цени на полиците.

Обсъжда се например в колко възрастови групи да се подредят водачите, кои са най-рисковите, кои нарушения да носят точки и каква да бъде разликата между катастрофи с повече ранени или с повече материални щети и т.н. Един от проблемите - връзка на застрахователите със сървъра на КАТ, за да се отчитат нарушенията, вече е преодолян, макар че имало още открити въпроси.

Например застрахователите трябва да изчакат, за да бъде установено кой е шофирал “виновната” кола - собственикът, или някой друг. Както и да изчакват съдебни дела за установяване на вина. Това все още пречи за натрупване на достатъчно информация, за да се напълнят досиетата на всеки водач с полезна и за застрахователите информация.

Със сигурност ще се наложат и законодателни промени, които да прехвърлят повечето санкции, които сега се налагат, върху собствениците, а не върху автомобилите, както е в момента. Имало и нарушения, записани в различни закони, което ще наложи редакция на всеки от тях, смятат юристи.

Допълнителното забавяне за въвеждането на системата идва от това, че Комисията за финансов надзор не взе категорично становище по предложените 11 варианта от нает от нея консултант за въвеждане на системата.

Регулаторът предпочете да ги изпрати на МВР и транспортното министерство, които да дадат компетентни становища. Те все още не са постъпили в комисията. Очаквало се това да стане до края на октомври.